Kiekvienas žmogus gali pateikti paraišką vartojimo paskolai gauti, tačiau bankai patvirtina toli gražu ne visus prašymus. Kredito įstaigos atidžiai peržiūri visus gaunamus prašymus - dažniausiai tai atlieka automatizuotos sistemos, kurios taiko griežtus vertinimo reikalavimus visiems besikreipiantiems klientams prieš patvirtindamos naują paraišką.

Jūs galite tinkamai pasiruošti ir gerokai padidinti savo galimybes gauti reikalingą finansavimą. Susipažinę su kreditorių naudojamais klientų vertinimo veiksniais, kuriuos čia ir aptarsime, galėsite geriau suprasti procesą ir atitinkamai jam pasiruošti.

Jūsų gaunamos pajamos ir darbo vieta

Visi kreditoriai pirmiausia atkreipia dėmesį į pareiškėjo kas mėnesį gaunamas oficialias pajamas. Automatizuotos bankų sistemos vertina oficialių pajamų vidurkį (dažniausiai remdamosi Sodros duomenimis) ir analizuoja šių pajamų tvarumą bei stabilumą ilguoju sutarties galiojimo laikotarpiu.

Asmuo, dirbantis pagal neterminuotą darbo sutartį ir gaunantis stabilias pajamas, bankams yra vienas iš lengviausiai ir greičiausiai įvertinamų klientų. Toks žmogus gauna reguliarų atlyginimą kiekvieną mėnesį ir tai siunčia patį stipriausią patikimumo signalą bet kuriam Jūsų pasirinktam bankui Lietuvoje.

Kreditoriai atidžiau vertina savarankiškai dirbančių asmenų pajamų svyravimus, todėl laisvai samdomam specialistui (freelanceriui) tenka įrodyti savo pajamų tvarumą remiantis ilgesniu laikotarpiu, nei dirbančiam pagal standartinę neterminuotą darbo sutartį.

Norint įvertinti savarankiškai dirbančių asmenų pajamas, finansų įstaigos paprastai prašo pateikti banko sąskaitos išrašą už pastaruosius 12 mėnesių, kuriame matomi realūs pinigų srautai, bei praėjusių metų pajamų deklaraciją. Prireikus gali būti paprašyta ir papildomų dokumentų, leidžiančių tiksliau įvertinti pajamų tvarumą.

Skolų ir pajamų skaičiavimo taisyklės

Bankai visada vertina Jūsų šiuo metu gaunamas pajamas kartu su turimomis paskolomis. Jie skaičiuoja skolų ir pajamų santykio rodiklį tam, kad galėtų tiksliai pamatyti visiems finansiniams įsipareigojimams išleidžiamą Jūsų atlyginimo dalį. Įprastai šie finansiniai įsipareigojimai apima ne tik turimą būsto paskolą ar automobilio lizingą, bet ir kitas vartojimo paskolas, greituosius kreditus bei išsimokėtinai įsigytus daiktus, pavyzdžiui, telefoną ar buitinę techniką.

Lietuvos bankas taiko privalomus Atsakingo skolinimo nuostatus visoms šalyje veikiančioms finansų įstaigoms dėl saugaus pinigų skolinimo gyventojams ir maksimalios rizikos apribojimo. Jūsų bendri mėnesiniai įsipareigojimai privalo neviršyti 40% reguliariai gaunamų pajamų sumos.

Pavyzdžiui, vienas žmogus kiekvieną mėnesį gauna 1500 eurų į rankas ir tvarkingai moka 400 eurų lizingo įmoką. Bankas tokiam klientui teoriškai gali patvirtinti papildomą 200 eurų mėnesinę įmoką, nes bendra įsipareigojimų suma (600 eurų) neviršija maksimalios 40% ribos. Jei pageidaujama paskolos suma ar įmoka yra per didelė, finansų įstaiga dažniausiai pasiūlo alternatyvas, pavyzdžiui, mažesnę leistiną sumą.

Kredito istorijos svarba

Jūsų asmeninė kredito istorija tiksliai atspindi Jūsų ilgalaikę finansinę reputaciją. Laiku ir tvarkingai apmokami finansiniai įsipareigojimai bei kitų paslaugų sąskaitos užtikrina, kad Jūsų asmeninėje kredito istorijoje neatsiras neigiamų įrašų, kurie galėtų užkirsti kelią naujos paskolos gavimui.

Finansų įstaigos labiausiai mėgsta klientus su sėkmingai grąžintomis senomis paskolomis be jokių vėlavimų. Lietuvoje veikiantys bankai nuolat naudojasi kredito biurų (pvz., “Creditinfo Lietuva”) surinktais duomenimis, kurie kiekvienam klientui priskiria tam tikrą patikimumo balą.

Šie biurų sugeneruoti balai rodo matematinę tikimybę vėluoti su atliekamais mokėjimais. Net ir labai sena ir visiškai pamiršta neapmokėta telefono ryšio skola gali sukurti kliūtį naujai didelei vartojimo paskolai gauti.Reguliarūs ir laiku atliekami mokėjimai per 6 ar 12 mėnesių pagerina Jūsų finansinį profilį automatizuotų banko vertinimo sistemų akyse.

Nors kai kurie žmonės klaidingai mano, kad verta tyčia pasiimti nedidelę paskolą išimtinai istorijos kūrimui (kaip dažnai daroma JAV), Lietuvoje to daryti nerekomenduojama. Dažnas smulkių kreditų naudojimas bankams gali pasirodyti kaip finansinio nestabilumo signalas. Geriausia kredito istorija yra atsakingas požiūris į savo finansus.

Europos taisyklės ir standartai

Nors vietiniai bankai sprendimus priima remdamiesi savo vidinėmis rizikos vertinimo taisyklėmis, jos visos privalo griežtai atitikti nacionalinius ir Europos Sąjungos teisės aktus.

Europos bankininkystės institucija nuolat skelbia ir reguliariai atnaujina atsakingo paskolų išdavimo gaires visoms Europos Sąjungos teritorijoje aktyviai veikiančioms skolinimo finansų įstaigoms.

Vertinant paraišką neužtenka atlikti tik greito gaunamų pajamų dydžio patikrinimo kaip formalumo. Automatizuotos bankų sistemos privalo atidžiai įvertinti realias Jūsų galimybes tvariai grąžinti pinigus. Visi šie vertinimai privalo remtis tik objektyviais ir aiškiai pamatuojamais kriterijais.

Asmeniniai duomenys ir tikslai

Bankai atidžiai vertina Jūsų amžių ir oficialią šeiminę padėtį. Nors stabilus darbas yra esminis faktorius, oficiali šeiminė padėtis bankams taip pat svarbi dėl tikslaus išlaidų apskaičiavimo, pavyzdžiui, vertinant turimų išlaikytinių skaičių ir bendrą šeimos biudžetą.Ką tik iš užsienio valstybės persikėlęs žmogus be jokios finansinės istorijos mūsų šalyje bankams natūraliai atrodo kur kas rizikingiau.

Pildant paraišką internetu, bankai prašo nurodyti paskolos paskirtį (dažniausiai pasirenkant iš pateikto sąrašo). Seno buto remontas ar naujesnio automobilio pirkimas automatizuotai sistemai yra aiškūs ir pagrįsti tikslai.

Jei nurodomas abstraktus skolinimosi poreikis, o Jūsų finansinė situacija yra ribinė, automatizuota sistema paraišką gali perduoti darbuotojams papildomam vertinimui ir patikslinimui.

Pasiruošimo veiksmai

Jūs galite panaudoti kelias paprastas taktikas geresniam rezultatui pasiekti. Štai sąrašas, kuris Jums padės pasiruošti:

●     Laiku sumokėkite visus finansinius įsipareigojimus;

●     įvertinkite savo įsipareigojimus, jei įmanoma, sumažinkite turimas įmokas;

●     jei planuojate didesnę sumą, apsvarstykite bendraskolį. Tai dažnai leidžia gauti geresnes sąlygas;

●     pildydami paraišką pateikite tikslius duomenis;

●     nepildykite daug paraiškų vienu metu – dažnos užklausos gali būti vertinamos kaip skubus skolinimasis.

Taip pat reikėtų vengtidešimčių paraiškų pildymo, kaip daro paskolų palyginimo platformos. Tai gali mažinti kredito reitingą.Visgi, galite drąsiai palyginti bent 3-4 skirtingų kreditorių pasiūlymus ir pildyti paraišką tiesiogiai jų puslapiuose.

Jūsų atsakingas pasiruošimas tiesiogiai lemia banko pasiūlytų palūkanų dydį ir viso sprendimo priėmimo greitį.